Há línguas difíceis de se falar. O mundo está cheio delas. E é normal sentir esta confusão quando o assunto é crédito e os seus termos característicos.
Para muitos, falar sobre crédito e compreender aquilo que lhe diz respeito continua a soar distante e indecifrável.
Mas se é a falar que nos entendemos, vamos descomplicar o crédito. E um glossário financeiro pode ajudar a tornar-se mais fluente nesta língua.
TAN
Começamos pela Taxa Anual Nominal. Uma obrigatoriedade em todos os contratos de crédito. De uma forma simples, são os juros cobrados num empréstimo.
É o resultado da soma entre a Euribor e o Spread, no caso dos juros serem variáveis. Sendo fixos, a TAN é expressa através do somatório da taxa fixa que foi contratada com o Spread.
TAEG
Falemos, então, da Taxa Anual Efetiva Global. Como sugere o nome, engloba todos os custos de um crédito. Desde os juros – a TAN -, a outros encargos cobrados pelos bancos.
Podem ser seguros, impostos, comissões, custos de operações, entre outras despesas.
Euribor
A Euribor é um valor percentual de referência que resulta da média das taxas de juro de empréstimos praticados entre bancos da zona euro. Este valor sofre influência de vários fatores como: oferta e procura no mercado, crescimento económico ou inflação.
Spread
O spread, em termos práticos, é o lucro do banco com o crédito que concede. Como vimos, é uma componente da TAN, a taxa de juro, e é definido pelo banco no momento do contrato.
MTIC
É o Montante Total Imputado ao Consumidor. Engloba a TAN, a TAEG e outros encargos não incluídos na última taxa. Contabiliza o valor total em dinheiro pago no final do empréstimo.
Por esta razão, é um dos indicadores mais importantes a consultar. Como lhe oferece uma visão real do custo total de um crédito, permite-lhe perceber qual será mais vantajoso.
Amortização Antecipada
A amortização antecipada é o pagamento de um crédito antes da data prevista contratualmente.
Há duas formas de pagamento:
- Amortização total: o cliente deve informar a instituição de crédito com até 10 dias úteis de antecedência. Do outro lado, o credor terá 14 dias úteis para apresentar uma declaração comprovativa da liquidação da dívida.
- Amortização parcial: o aviso à instituição de crédito deve ser feito com, pelo menos, 7 dias úteis. Esta ação, vai levar a uma redução dos valores mensais da prestação. Razão pela qual o banco deve prestar essa informação ao cliente.
Não existem valores mínimos para amortizar, mas esta decisão pode envolver custos para o consumidor.
Taxa de Esforço
A taxa de esforço é um dos principais requisitos de avaliação de um banco para a atribuição de crédito. É um cálculo que determina a relação entre o rendimento mensal líquido de um agregado familiar e as suas despesas.
Calcula-se da seguinte forma: (Valor Total de prestações financeiras / Rendimento mensal líquido) x 100.
A taxa de esforço tem um limite legal definido pelo Banco de Portugal de 50%. Contudo, recomenda-se que não ultrapasse os 35%.
Vendas Associadas Facultativas
Quando é pedido um crédito habitação, os bancos disponibilizam um conjunto de produtos adicionais que podem melhorar as prestações do cliente. Esses produtos são as vendas associadas facultativas.
Falamos, por exemplo, de:
- Domiciliação do ordenado;
- Contratação de seguros de vida;
- Cartão de crédito e/ou débito;
- Associação de despesas por débito direto.
A contratação destes produtos pode ser vantajosa. Por isso, analisá-los é importante.
Consolidação de Créditos
A consolidação de créditos, ou crédito consolidado, é uma solução que propõe juntar todos os créditos existentes num só. Esta é uma abordagem cada vez mais comum, já que significa ter apenas uma prestação e mais leve.
Na prática, é contratado um novo crédito que paga todos os outros em curso. Significa que, tendencialmente, terá prazos mais alargados e, assim, taxas de juro mais baixas.
Conclusão
Como vimos, são muitos os termos que fazem parte da linguagem do crédito. E estes são apenas alguns. Contudo, não significa que uma grande parte deles não seja de relativa fácil compreensão.
É caso para dizer que falar esta língua é mais fácil do que parece e, como todas as outras, requer apenas alguma prática e estudo. Este glossário dá-lhe um bom ponto de partida. Falar em crédito não tem de parecer chinês.
