A expressão “lista negra” é, em Portugal, comummente associada a dívidas de crédito. Mas saberá como é que ela funciona e como pode evitar fazer parte dela?

O que é e como funciona a “lista negra” do Banco de Portugal?

Se já pediu um crédito, saberá que um dos primeiros fatores de análise de risco levados a cabo pelo banco é o seu histórico de créditos, documento essencial para a instituição perceber se não só já tem créditos em seu nome, mas também para ter a certeza de que nunca caiu em incumprimento.

Este cadastro encontra-se na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal e é, na prática, aquilo que denominamos como “lista negra”.

O CRC é, então, uma grande base de dados onde se encontram registados todos os contratos de crédito em vigor, quer estes se encontrem regularizados, quer estes se encontrem por regularizar, ou seja, em incumprimento.

Caso já se tenha encontrado numa posição de incumprimento no passado, essa situação estará registada como uma ocorrência na CRC, o que poderá ser um fator contra si na aprovação de um crédito.

Todos os meses, esta lista é atualizada, por isso, se falhar o pagamento da prestação deste mês, esse incumprimento irá aparecer no próximo Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Como consultar o seu cadastro de crédito no Banco de Portugal?

Para ter acesso ao seu cadastro de crédito, deve:

• Aceder à página da CRC, no site do Banco de Portugal;
• Selecionar o período temporal desejado;
• Aceitar os termos de acesso e clicar em “autenticar e obter mapa”;
• Na nova página, deve fazer a autenticação com o cartão de cidadão (o que requer leitor de cartões, software adequado e pin de autenticação) ou com o número de contribuinte e senha de acesso ao Portal das Finanças;
• O sistema gerará, então, um documento PDF que poderá descarregar para o seu smartphone ou PC.

Quando abrir este documento vai poder consultar a sua situação atual de crédito e quais os serviços contratados (montantes, prazos, taxas de juro, cartões de crédito associados, etc.).

Como evitar ter o seu nome na “lista negra” do Banco de Portugal?

Se quer evitar ir parar a esta lista tão indesejada, o nosso conselho é para que seja previdente, isto é, não deixe que as eventuais dificuldades em pagar as suas prestações mensais de crédito se transformem em incumprimento.

Mas como?

O primeiro passo a dar é calcular a sua taxa de esforço, uma vez que esta taxa o vai ajudar a perceber qual é o peso das suas prestações mensais de crédito no orçamento familiar.

Fórmula da Taxa de Esforço: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100

Caso tenha um rendimento mensal de 1400 euros e dois créditos a pagar no valor total de 10 mil euros que o obrigam ao pagamento, na globalidade, de prestações no valor de 600 euros, a sua taxa de esforço será de:

• Taxa de Esforço atual: 600/1400 x 100 = 42%

Como esta taxa se encontra acima dos 35% recomendados pelo Banco de Portugal, é importante que considere, de imediato, a consolidação dos seus dois créditos.

A consolidação de créditos - crédito consolidado, irá permitir-lhe ficar com apenas uma prestação, mais baixa do que a soma das anteriores, garantir um prazo de reembolso mais alargado, reduzir a taxa de juro associada e, inclusive, pedir um financiamento extra para utilizar na finalidade que entender.

Dado que os seus encargos financeiros vão diminuir drasticamente (até 60%), a sua taxa de esforço vai entrar em terreno mais “saudável” e evitar que o seu nome vá cair na lista negra do Banco de Portugal.

Crédito Consolidado - como saber quanto vai poupar?

Numa rápida pesquisa online, imaginemos que entra na página do UNIBANCO e faz uso do simulador de crédito consolidado para calcular qual seria a sua prestação mensal no caso de pedir 10 mil euros a pagar em 84 meses para que esta instituição de crédito consolide os seus créditos.

Tendo em conta o montante e prazo escolhido, a sua prestação seria de 188,48 euros*. Voltemos a fazer contas à sua taxa de esforço com esta nova prestação:

• Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado UNIBANCO: 188,48/1400 x 100 = 13,4%

Como vê, ao consolidar créditos, vai cortar mais de 400 euros na sua prestação mensal e ganhar uma folga de quase 40% na sua taxa de esforço, o que acabará por levá-lo para longe da lista negra do Banco de Portugal.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 84 mensalidades de €188,42. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €16.008,88.