Se é trabalhador independente sabe que planeamento, rigor e um simulador de crédito são ferramentas essenciais para ponderar o seu pedido de crédito pessoal. Mas há mais - saiba tudo.

Ser trabalhador independente tem várias vantagens. Desde logo, pela possibilidade de se poder gerir o horário de trabalho e trabalhar a partir de casa, possibilitando assim conciliar a vida profissional com a vida pessoal. Ser trabalhador independente confere, de facto, uma maior liberdade diária do que aquela que tem um trabalhador por conta de outrem.

Contudo, se é verdade que o estilo de vida pode ser atrativo, não é menos verdade que o reverso da medalha implica questões que devem ser pensadas e acauteladas, sobretudo na vertente financeira e, em particular, na relação com os bancos.

Por exemplo; sendo o
volume de trabalho de um trabalhador independente e, consequentemente, o seu
rendimento, variáveis, o montante disponível por mês não apresenta a
regularidade que as entidades bancárias valorizam quando se pretende solicitar
um crédito pessoal ou à habitação.

Tendo o trabalhador
independente uma maior incerteza financeira mensal do que o trabalhador por
conta de outrem, acaba por estar em desvantagem face a este e, assim, encontrar
um processo mais difícil pela frente quando opta por recorrer a uma solução de
crédito. A sua situação acaba por ser vista como potencialmente mais frágil na
hora da rigorosa análise bancária.?

Se uma boa gestão
financeira e capacidade de planeamento - para fazer face aos meses menos
produtivos - é um must para todos os freelancers, um simulador de crédito
pessoal ajudará a fazer algumas contas iniciais e indicativas. Para além disso,
há mais recomendações que pode ter em conta se é um trabalhador independente e
está a pensar solicitar um crédito. Vejamos:

Taxa de Esforço: avalie a sua situação

Deve ter sempre presente este número mágico antes de usar um simulador de crédito pessoal. Não só é um número que o ajudará a encarar a gestão das suas finanças de forma mais consciente, como essencial na avaliação que o banco fará do seu pedido de crédito.

A fórmula é simples: Taxa de esforço = (Encargos financeiros /
Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100. Isto é, o banco irá avaliar o
rendimento disponível, depois de subtraídos todos os encargos mensais (contas
de eletricidade, água, gás, transportes, outros créditos e despesas fixas). A
taxa de esforço ideal deverá ter o máximo de 30 %. Claro que se for um
trabalhador por conta de outrem, as contas são mais fáceis de fazer, visto que
o banco calcula a taxa a partir do ordenado mensal.

No caso do trabalhador
independente, deve calcular-se a média mensal através dos rendimentos dos
últimos 12 meses e não apenas do último mês. Se está a utilizar um simulador de
crédito pessoal, pode usar esse valor como referência.

Ofereça garantias

Se a sua situação pode
sugerir alguma aparente debilidade financeira à primeira vista, compense
oferecendo garantias ao banco. Por exemplo, apresentando uma entrada inicial
com um valor mais elevado do que o banco pretende, o que revela compromisso e
responsabilidade.

Não esquecendo que, neste
momento, quanto ao Crédito à Habitação, os bancos não financiam a 100% o valor
do imóvel, pelo que tem que ter um montante que corresponda a, pelo menos, 10%
do valor do imóvel que pretende adquirir.

Use o simulador de crédito pessoal para estudar as várias hipóteses de crédito com várias diferentes entradas iniciais. Ao mesmo tempo, convém ter um histórico financeiro credível e limpo, sem dívidas registadas no Mapa da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Apresente um Fiador (e um segundo Titular)

Ter um fiador é uma
mais-valia. A probabilidade do banco lhe conceder crédito tendo um fiador com
contrato de trabalho e se responsabilize em caso de eventual incumprimento, é
maior. Um segundo titular também ajudará ao seu processo.

Por exemplo, se o seu
cônjuge tiver um contrato de trabalho, pode colocá-lo no pedido. O banco olhará
para este com a certeza de que está perante uma situação financeira mais
equilibrada. O simulador de crédito pessoal costuma ter um campo para incluir
esta opção no seu pedido.

Faça várias simulações

A simulação crédito pessoal é quase obrigatória para quem pensa pedir um crédito. Não desista à primeira tentativa! Faça várias simulações – e não só no seu banco. É certo que uma boa relação com o gestor de conta pode ajudar, mas há mais ofertas no mercado. Use um simulador de crédito pessoal para vários bancos, compare resultados e informe-se acerca de taxas.