Nos últimos anos, as oscilações das taxas de juro têm levado milhares de famílias portuguesas a reavaliar o seu crédito à habitação. As prestações mensais aumentaram de forma significativa e, perante este cenário, a transferência de crédito habitação voltou a ganhar destaque como uma estratégia inteligente para aliviar o orçamento familiar.

Mas será que faz sempre sentido mudar o seu crédito de banco? A resposta depende de vários fatores - e é precisamente sobre isso que importa refletir.

Faz Sentido Transferir o Crédito Habitação?

Transferir o crédito habitação significa mudar o empréstimo de uma instituição financeira para outra que ofereça condições mais vantajosas. Na prática, o novo banco “compra” a dívida ao banco atual e passa a ser o credor. O objetivo é simples: poupar.

Isto significa que a transferência pode ser uma excelente opção, mas não é necessariamente a solução ideal em todos os cenários. Eis as situações em que, geralmente, faz sentido avançar:

1. Existem taxas de juro e spreads mais baixos no mercado

Se contratou o crédito quando o spread médio era elevado ou as taxas de juro estavam mais altas, e agora encontra propostas com taxas mais competitivas, a mudança pode compensar. Por vezes, até mesmo uma redução pequena - por exemplo, de 0,5 pontos percentuais - pode representar uma poupança considerável ao fim de vários anos.

2. Há hipótese de melhoria da sua situação financeira

Se a sua taxa de esforço diminuiu ou o valor da casa aumentou, o risco percebido pelo banco é menor. Isso pode permitir-lhe negociar melhores condições contratuais ao transferir o crédito. O spread é um dos elementos com maior espaço para negociação.

3. Considera o prazo ou condições desajustadas

Talvez queira reduzir o prazo do empréstimo para pagar menos juros, ou, pelo contrário, alongá-lo para aliviar o orçamento mensal. A transferência pode ser a oportunidade certa para rever o contrato à sua medida.

4. Os seguros associados são demasiado caros

O crédito habitação obriga sempre à contratação do seguro de vida e do seguro multirriscos. No entanto, muitos créditos estão vinculados a seguros com custos elevados. Ao transferir o crédito, pode optar por seguradoras fora do banco, mantendo a cobertura obrigatória, mas reduzindo o encargo mensal.

Custos a Ter em Conta

Claro está que um dos elementos a considerar para perceber se vale ou não a pena transferir o crédito habitação é o custo associado a este processo. Assim, antes de tomar uma decisão, é essencial avaliar os encargos envolvidos. Entre os mais comuns estão:

• Comissão de reembolso antecipado cobrada pelo banco atual (que, até final de 2025, não pode ser cobrada nos contratos com taxa variável);
• Comissão de formalização no novo banco;
• Custos notariais, de registo e avaliação do imóvel;
• Eventual comissão de dossier ou despesas administrativas.

Apesar destes custos, muitas vezes a poupança obtida ao longo do tempo compensa o investimento inicial.

A Importância de Conhecer o Mercado

Ao ponderar a transferência, há dois conceitos que deve conhecer bem: a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). São estes indicadores que mostram o custo real do crédito e, por isso, devem ter a sua atenção. Assim, analisar várias propostas no mercado e comparar estes elementos permitir-lhe-á escolher a opção mais vantajosa.

No entanto, lembre-se de comparar também o spread, os seguros associados ao contrato e as restantes condições contratuais.

Em muitos casos, uma transferência de crédito bem negociada pode traduzir-se em poupanças de milhares de euros ao longo do contrato. Além disso, mudar o crédito é uma forma de aumentar o poder de negociação. É que ao conhecer as ofertas do mercado, ganha margem para renegociar também com o seu banco atual - que até pode estar disposto a fazer uma proposta vantajosa.